Проект Федерального закона № 1070471-6 «О строительных сберегательных кассах (о накоплении средств на улучшение жилищных условий и капитальный ремонт общего имущества многоквартирных домов)» поступил на рассмотрение в нижнюю палату Парламента РФ 13 мая 2016 года. Инициаторами нового закона, предусматривающего введение инновационной системы привлечения финансов от гражданского населения для улучшения жилищных условий, стали представители партии «Справедливая Россия».
Суть нововведения заключается в создании особых банков, операционные полномочия которых будут ограничены строительной сферой, а контролировать их работу будет Банк России. Эти строительные сберегательные кассы станут принимать от россиян денежные вклады, в том числе по материнскому (семейному) капиталу и другим жилищным программам, с условием, что при накоплении определённой условиями договора суммы (от трети до половины предполагаемой стоимости жилья) вкладчик сможет получить жилищный кредит в необходимом ему объёме. Авторы проекта просчитали экономическую целесообразность выдачи подобных ссуд сроком до 15 лет под сравнительно низкий процент годовых – не более чем на 3% больше процентов по вкладам.
Вклады в строительных сберегательных кассах будут застрахованы, а также предусмотрена их своеобразная индексация – 20% в год из средств бюджета от суммы ежегодного прироста. При этом поддержка будет иметь «потолок» – не больше 30 тысяч рублей в год на одного вкладчика, что соответствует максимальной величине прироста по вкладу в 150 тысяч рублей. Разработчики допускают вариант досрочного расторжения договора с выплатой бывшему вкладчику всей суммы средств, включая проценты. Отдельно прописаны и регламентированы действия сторон в случае привлечения к стройсбережениям средств материнского (семейного) капитала.
В пояснительной записке к проекту законотворцы приводят статистику, свидетельствующую о необходимости разработки эффективных механизмов жилищного кредитования. Поскольку именно этот вариант поможет 90% граждан России стать собственниками новых квартир или улучшить существующие жилищные условия. Если попытаться обойтись без кредита, то среднестатистической российской семье придётся копить недостающие средства в течение 12 лет, однако это не даёт гарантии сохранения уровня цен на квадратные метры.
Привлекать денежные средства в жилищный сектор можно двумя способами – выпуск ипотечных ценных бумаг и срочные целевые вклады от населения. В 2004 году был принят ряд нормативно-правовых актов, запустивших систему ипотечных ценных бумаг через АИЖК, но к 2015 году рефинансирование составляет лишь 0,7%. Ссудно-сберегательный механизм не отработан до сих пор, хотя некоторые попытки были предприняты через введение долевого инвестирования (по ФЗ №214) и кооперативную форму (по ФЗ №215). Однако застройщик или жилищный кооператив не являются учреждением, подконтрольным Банку России. Это приводит к увеличению числа обманутых дольщиков, которые подают исковые заявления, доказывает правомочность их притязаний по гражданско-правовым спорам, но вернуть средства или получить свои квадратные метры люди не могут годами.
Эта же система строительных сбережений по новому закону будет использована не только для возведения новых зданий, но и для капитального ремонта существующих строений. Соответствующие нормы предусмотрены проектом предложенного для обсуждения документа. В целом же разработчики надеются на снижение нагрузки на бюджетные средства путём целевого привлечения средств граждан, а направление их в реальный сектор экономики будет способствовать снижению уровня инфляции, что благоприятно скажется на всех экономических процессах.
Следует отметить, что предложение о введении строительных сберегательных касс поступает в Государственную Думу не в первый раз. В 2002 году первоначальная редакция собрала множество отрицательных отзывов, в частности от самих застройщиков, начавших внедрять долевой механизм софинансирования и привлечения инвестиционных средств. Некоторое время коммерческий банк «Московское ипотечное агентство» в режиме эксперимента поработал по этой схеме, но распространения во всероссийском масштабе этот опыт не получил.
Инициаторы проекта ссылаются на опыт Германии, в которой практически каждая вторая семья имеет целевой сберегательный вклад в секторе жилищного кредитования, что позволяет привлекать порядка 800 миллиардов евро для возведения 13 миллионов квартир. В российских реалиях этих цифр будет более чем достаточно, однако заработает ли данный механизм и с какой эффективностью – покажет время.